Finance

Základy finanční gramotnosti pro děti i dospělé

zaklady financni gramotnostiFoto: Pixabay

Jak správně zacházet s penězi a rozpočtem

Finanční gramotnost zní skoro jako sprosté slovo, ale v praxi bychom si mohli tento terminus technicus přeložit jako „umění zacházet s penězi“. Pro zvládnutí finanční gramotnosti nemusíme vystudovat ekonomickou školu, ale spíše používat selský rozum a zacházet s penězi rozumně a tak, jak si můžeme dovolit.

Podíváme se na pár návodů a tipů, jak zlepšit finanční gramotnost sobě, ale také svým dětem, které by si měly již od útlého věku vštěpovat, že peníze nejsou zadarmo a že je potřeba s nimi zacházet velmi opatrně a s rozumem.

Základem finanční gramotnosti je utrácet méně, než vydělávat

I když nebudete dále číst a řešit další tipy, tak tohle je prostě alfa a omega veškerého nakládání s penězi. Vždy musíte utrácet méně, než jaký je váš příjem. Samozřejmě to nemusí platit pro každý měsíc v roce (při nákupu nového auta budete pravděpodobně sahat do úspor), ale dlouhodobě je právě důležitost nerovnice „příjmy > výdaje“ to, co vám zajistí stabilitu i bez všech ostatních pouček.

Jestli ovšem toto neplatí, s účty sotva vycházíte a dost možná také spoléháte na půjčky, tak čtěte dále. Na řadě položek jde ušetřit a snížit tak výdaje do takové míry, kdy budou vaše finance vypadat zdravěji.

Základem je rozpočet a vědět, kam jdou náklady

Když člověk neví, kde a za to přesně utrácí, tak bude jen složitě hledat cesty, kde vlastně ušetřit. Přehnané náklady mohou padnout za jídlo, ošacení, ale také drahá pojištění, splácení půjček, nebo automobil.

Pokud nemáte rozpočet a nevycházíte, tak je potřeba věnovat tomuto trochu času, vytáhnout bankovní výpisy a rozepsat si, za co utrácíte. Mezi hlavní položky patří:

  • Nájem a další útraty za bydlení (elektřina, voda, odvoz odpadu atd.)
  • Jídlo a další nezbytnosti v domácnosti, kroužky pro děti nebo nutné oblečení
  • Splácení půjček
  • Útraty za položky, které jsou pro radost, a obejdete se bez nich (šperky, kosmetika, ale také třeba alkoholické nápoje, cigarety nebo návštěvy dražších restaurací)
  • Automobil a všechny výdaje (tedy nejen palivo, ale také pojištění, olej, servis, povinné ručení atd.)
  • Další možné položky

Pravidlo 50/30/20

Když máme rozpočet, tak na něm typicky dost rychle uvidíme, kde jde ušetřit.

Řídit se můžete zlatým pravidlem 50/30/20:

  • 50 % rozpočtu jde do nezbytností, které se prostě zaplatit musí
  • 30 % jde do ne tolik potřebných věcí, kterými si spíše děláme radost
  • 20 % bychom měli spořit

Pokud některá z těchto položek výrazně vybočuje, bude potřeba se na ní zaměřit. I na nezbytnostech lze ušetřit. Opravdu máte nejvýhodnějšího dodavatele energií? Podívejte se na aktuální nabídku a prozkoumejte, jestli se vám nevyplatí přechod k jinému dodavateli. I měsíčně uspořených pár desítek nebo stovek korun se za rok nasčítá do slušné částky, aniž by to jakkoliv ovlivnilo vaši životní úroveň.

Samo o sobě je pak velmi zásadní položkou v rozpočtu to, za to vlastně utrácet nemusíte. Omezit nebo přestat kouřit a pít alkohol znamená ušetřit klidně i několik tisíc korun měsíčně a obvykle právě to je ona částka, která na konci měsíce chybí nebo by se velmi hodila na jiné položky.

Návštěvy drahých restaurací nebo i dovoz hotového jídla jsou také položky, bez kterých se obejdeme, ale co může měsíčně stát hodně peněz. Neznamená to, že bychom se tohoto měli kompletně vzdát, ale každé omezení může přinést velikou úsporu.

Stejně tak se podívejte, jakou máte smlouvu na televizi, internet nebo mobil. Opravdu potřebujete tolik televizních programů, nebo byste jich mohli mít méně a levněji? Opravdu je váš současný mobilní tarif vhodný a nenašli byste levnější nebo výhodnější u konkurence?

Spoření je hlavně o disciplíně

sporeni

Spořit tak, že si ukládáme peníze na běžný účet a snažíme se je neutratit, většinou nefunguje. Do těchto úspor vždy sáhneme, protože je to prostě tak snadné a stačí jen se malinko nehlídat.

Ideální na spoření jsou produkty, které jednak nabídnou větší výnos, ale které nás tak trochu donutí spořit třeba tak, že si nastavíme trvalý příkaz na každý měsíc, a na peníze nemůžeme jen tak sáhnout.

Rozhodně nezačínejte tak, že nasmlouváte tunu spořících produktů. Začněte zvolna a spořte klidně jen pár stovek korun měsíčně a postupně klidně nabalujte a spořte více. Je to trochu o odříkání, ale zase o stabilní budoucnosti, kdy i nepředpokládaný výdaj můžete v pohodě zvládnout a nebude vás stresovat, že se nesmí nic pokazit, jinak nemáte, jak danou věc nahradit.

Jaké vybírat spořící produkty a investice?

Toto není úplně investiční škola, ale i bez vzdělání o investicích bychom měli něco málo vědět alespoň do té míry, aby nám nikdo nemohl nabízet zjevně nevýhodný nebo podvodný produkt. Každou investici bychom měli posuzovat podle tří hlavních proměnných:

  • Výnos – kolik může daná investice vydělat. Některé druhy vynesou ročně pár procent, jiné mohou klidně i v desítkách procent
  • Riziko – Jaká je šance, že daná investice prodělá nebo o celou dokonce přijdeme. Obecně platí, že čím vyšší možný výnos, tím vyšší riziko. A naopak nízké riziko se pojí s nízkým možným výnosem.
  • Likvidita – Jak rychle jsme schopni investici proměnit typicky do peněz. Například koupíme dům, který po čase chceme prodat. Za jak dlouhou dobu se nám podaří tento dům prodat? Čím likvidnější investice je, tím rychleji jsme schopni peníze z ní dostat.

Pokud tedy vybíráte, jak spořit peníze tak, aby také něco samy o sobě vynášely, vždy to bude v rámci investice. Tu pak musíte zhodnocovat podle toho, jak moc vysoký výnos chcete, jak vysoké jste ochotni podstoupit riziko ztráty, ale také na jak dlouho chcete peníze uspořit.

5+1 TIPŮ NA PASIVNÍ PŘÍJEM

Není možné, aby byla investice bezriziková, hodně vynášela a mohli jste peníze ihned vybrat. Pokud vám to někdo tvrdí a snaží se vám nabízet produkt, který toto nabízí, tak jde o podvod a od tohoto člověka ruce pryč.

Některé druhy investic, jako jsou spořící účty, mají nízké riziko a jsou likvidní, ale zase prakticky nevynášejí. Jiné produkty mohou být velmi výnosné, ale na peníze nemůžete sáhnout klidně i roky nebo desítky let a také podstupujete riziko, že vyberete méně, než jste zainvestovali.

Obecně co se investic týče, tak byste měli takzvaně diverzifikovat. Část peněz uložit do různých produktů. Obecně čím vyšší riziko, tím méně investujeme, a naopak do nízkorizikových položek investujeme více.

Co s půjčkami starými i novými

Půjčky a jejich splácení často tvoří nezanedbatelnou částku našich měsíčních útrat, ale i na této položce jde ušetřit. Ne tedy tak, že bychom přestali splácet, ale třeba konsolidací, tedy spojením více půjček do jedné.

Další možností je refinancování půjček nebo hypoték. To v praxi probíhá tak, že vaši půjčku převedete k jiné úvěrové společnosti, u které pak splácíte. Tady je potřeba si najít tu, která by vám nabídla výhodnější úrok nebo flexibilnější možnosti splácení.

U půjček si vždy velmi detailně přečtěte podmínky a co půjčka obnáší. Měli byste vědět přesně o všech poplatcích, úrocích a volit spolehlivé a důvěryhodné úvěrové společnosti.

Právě zbavení se všech možných půjček by měl být váš hlavní cíl. Splácení totiž znamená, že posíláte peníze někam, kde vám prostě již nejsou k užitku a nic si za ně nepořídíte. Pokud se půjčky zbavíte a nemusíte splácet, jsou to automaticky peníze, které můžete použít na něco jiného.

Finanční gramotnost u dětí? Opravdu pomáhá kapesné

Kapesné se v průměru pohybuje v řádu stovek korun měsíčně, ale s jeho výší jde samozřejmě hýbat. I pár desetikorun týdně může pomoci vytvořit zdravé návyky ohledně financí.

Koupilo si dítě impulzivně bonbony a teď nemá na hračku, na kterou si šetřilo? Udělalo chybu a je potřeba, aby se z ní poučilo.

To znamená i pro vás, pro rodiče, že dítěti nemůžete hračku koupit sami nebo peníze okamžitě nahradit. Dítě musí vědět, že za chyby se platí a že pokud si takto impulzivně něco koupilo, bude muset čekat na další kapesné, nebo bude muset například intenzivněji pomáhat v domácnosti, za což může dostat extra odměnu.

Naopak pokud dítě necháte dělat chyby, ale pak je sami napravujete, tak dítě nic nemotivuje k tomu, aby se chovalo zodpovědně, což se velmi často přenese i do dospělosti, kdy namísto zodpovědného přístupu převažuje impulzivita a z finančního hlediska špatná rozhodnutí.

Podobné články

Diskuze

1000
Back to top button
Close